Billigste forbrukslån

Lurer du på hvilket som er det billigste forbrukslånet, vi går gjennom hvordan du finner billigste forbrukslån til deg. Med et forbrukslån uten sikkerhet kan du låne mellom 5000 – 600 000 kr til en nedbetalingstid på mellom 1 – 5 år og til mellom 1 – 20 år for refinansiering uten sikkerhet. Renten varierer normalt et sted mellom ca. 5% – 25%. Det er stor forskjell på renten hvilket betyr at du kan spare mye penger på å finne det billigste forbrukslånet.

Renten på et lån uten sikkerhet settes etter kredittprøve hvilket betyr at du ikke vet hvor du får den beste renten for etter at du har søkt og fått svar på lånesøknaden. Derfor bør du søke hos flere långivere for å se hvor du får det billigste forbrukslånet.

Hvordan regner jeg ut at jeg funnet det billigste forbrukslånet?

Det er to ting som koster penger på et lån, det er renten og gebyrer. For å finne det billigste forbrukslånet må du finne det lånet som har lavest rente og lavest gebyrer totalt sett i forhold til lånestørrelsen. Renten utgjør de den største kostnaden på et lån uten sikkerhet hvilket gjør at dette er den viktigste fakturen for å finne det billigste forbrukslånet. Den nominelle renten på et forbrukslån er normalt et sted mellom 5% – 25%, gjennomsnittsrenten på forbrukslån i Norge ligger på ca 13%. Hvis du får et rimelig forbrukslån på mellom 5% – 10% har dette veldig mye å si for hvor billig lånet er. Det kan bli veldig store utslag på kostnadene avhengig av hvilken rente du blir tilbudt.

To typer kostnader på et forbrukslån

• Den nominelle renten – Renten står for den største delen av kostnaden
• Gebyrer – Gebyrer påvirker også kostnaden på lånet

Vi illustrerer i noen regneeksempel

For eksempel en rente på 16% vs en rente på 8% har en dobbelt så høy kostnad hver måned. Hvis et lån på 8% rente har en rentekostnad på 1000 kr per måned har et lån med 16% rente en månedskostnad på 2000 kr. Et lån med 25% rente har 5 ganger høyere rentekostnader enn et lån på 5% rente. Det vil si et lån som for eksempel har 1000 kr i månedlige rentekostnader ved 5% rente vil ha en månedlig kostnad på 5000 kr ved en rente på 25%. Ettersom at kostnadsforskjellene er så store kan det være veldig lønnsomt å finne det billigste forbrukslånet.

Nominell rente på billigste forbrukslån

Den nominelle renten utgjør den største kostnaden på et forbrukslån. Det er denne renten som varierer på mellom ca 5% – 25%. Dette er den viktigste faktoren å se på for å finne det billigste forbrukslånet.

Hva er då den effektive renten?

Den effektive renten tar med de totale kostnadene på lånet og inkluderer nominell rente + gebyrer. Skal du se på de totale kostnadene for lånet må du se på den effektive renten. I prinsippet kan du klasse gebyrer som en rente, fordi gebyrer på samme måte som den nominelle renten er en kostnad på lånet. Alle banker i Norge er påbudt å ha et regneeksempel for den effektive renten.

Hvordan vet jeg hvor jeg får den laveste effektive renten og det billigste forbrukslånet?

Det som krangler til dette er at den effektive renten regnes ut med bakgrunn av 3 faktorer:

• Den nominelle renten du blir tilbudt
• Ditt  lånebeløp
• Din nedbetalingstid.

Alle disse faktorene påvirker den effektive renten. Et høyere lånebeløp vil senke den effektive renten og et lavere lånebeløp vil høye den effektive renten. En kortere nedbetalingstid vil høye den effektive renten og en lenger nedbetalingstid vil senke den effektive renten. Men viktig å huske er at selv om en lavere nedbetalingstid vil høye din effektive renten vil den minske dine totale lånekostnader.

Fordi at disse tre faktorene er spesifikke til akkurat dit lån kan du ikke ikke finne ut av hvilken effektiv rente du kan få på ditt lån for etter at du har søkt. Bankene kan rett og slett ikke vise deg hvilken effektiv rente du får innen du søker. Den eneste måten å finne ut hvilken effektiv rente du kan få på ditt lån er å søke lån og få svar på søknaden.

Hvordan settes renten på forbrukslånet?

Renten på et forbrukslån settes etter kredittprøve. Desto bedre økonomi du har desto større sjanse er det for at du får en billig rente og desto større sjanse er det at du kan få et større lån. Renten er et mål på risiko. Hvis banken tenker at det er risikabelt å låne penger til deg, at du kanskje ikke kommer klare til å betale tilbake ditt lån da vil du enten ikke bli bevilget et lån eller du vil få en høyere rente.

I prinsipp alle banker og långivere som tilbyr forbrukslån i Norge har et rentespann, som for eksempel mellom 7,9% – 19,9% i nominell rente. Dette betyr at renten du får på ditt lån kan variere innenfor dette spannet. Nesten alltid er det stor forskjell på den laveste og den høyeste renten.

Når bankene skal regne ut hvilken rente de kan tilby til deg tar de med faktorer som din helhetsøkonomi og evne til å betjene et lån. Her ser de på ting som din inntekt, dine nåværende skulder, din kreditthistorikk, din boende situasjon, har du familie eller er du singel, har du fast inntekt eller har du variabel inntekt og så videre.

Alle bankene regner ut renten på sin måte, litt forskjellig, derfor kan du ikke vite hvilken bank som gir deg det beste rentetilbudet.

Hvor finner jeg det billigste forbrukslånet?

I prinsipp alle banker har et rentespann der renten du kan få varierer mellom to beløper, som for eksempel 7,9% – 19,9% nominell rente, som er et ganske midt på treet rentespann hos norske forbrukslån banker. Selv om de fleste långiveres sine lån uten sikkerhet starter på en relativt god rente får de fleste søkere ikke denne renten. Gjennomsnittsrenten i Norge på forbrukslån er på ca 12% – 14% litt avhengig av hvilken type lån du søker. Handlekonto og visse smålån drar opp den gjennomsnittlige renten. Noen långivere har en gjennomsnittsrente på 10% – 11% nominell rente.

En av de bankene som har den laveste nominelle renten på forbrukslån er Santander Consumer Bank, men de har også en av de høyeste rentene. Santander har en laveste nominelle rente starter på 5,7% og den høyeste renten er på 30%. Dette er meget stor forskjell og betyr at du kan her få et meget bra tilbud eller et veldig dårlig lånetilbud.

For å finne ut hvor du kan få det billigste forbrukslånet er det viktigste er å søke flere steder. Du vet ikke hvor du får den laveste renten, derfor er det viktig at du søker flere steder slik at du kan sammenligne lånetilbudene.

For å finne det billigste forbrukslånet må du søke hos flere långivere og sammenligne tilbud

Vi kan ikke repetere dette nok ganger. Den eneste måten å finne ut hvor du får det billigste forbrukslånet er å søke hos flere banker og långivere og sammenligne tilbudene. Du vet ikke hvor du får den billigste renten for etter at du har søkt og mottatt et lånetilbud. Derfor må du søke hos flere långivere å lete deg frem til hvor du får det billigste tilbudet. Det finnes ingen snarveier, det er den eneste måten å gjøre dette på.

Hvis du søker hos låneformidlere får du søkt hos mange långivere med en søknad.

Det er veldig tidkrevende å lite praktisk å levere inn en søknad til hver bank i Norge. Det finnes mange som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet, flere enn 30 stykker. En måte å kjappe opp prosessen er å søke via låneformidlere som sender din søknad videre til mange ulike långivere. Flere låneformidlere som  for eksempel Axo Finans, Uno Finans, Lendo og Nano Finans samarbeider med over 20 utstedere av forbrukslån. Når du gjør et søk via de får du dekket opp en stor del av lånemarkedet med kun 1 søknad. Det er veldig tidsbesparende og praktisk å gjøre dette. Da får du kjapt skannet hvilke lånetilbud du kan få på markedet.

Verdt å tenke på er at når du søker via en låneformidlere snakker du ikke med banken direkte. Hvis du snakker med banken direkte kan det være at du kan prute på renten på ditt lånetilbud. Du kan ikke prute på lånetilbudet fra banken via en lånemegler.