Hvor mye kan jeg låne uten sikkerhet

Hvor mye penger kan jeg låne uten sikkerhet, det er det mange som lurer. Eksakt hvor mye du kan låne kommer an på hvordan din økonomi ser ut. Vi skal se nærmere på hvordan dette fungerer. Maksbeløpet for lån uten sikkerhet i Norge er 600 000 kr som lån til hva du vil eller opptil 800 000 kr for refinansiering.

Hva er et lån uten sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet eller, et forbrukslån eller et usikret lån som det kalles er et lån der du ikke trenger å stille sikkerhet eller pant for å ta opp lånet. Sett for samfunnet i stort har dette lånet en viktig betydning. Det er viktig at alle mennesker med ordnet økonomi har sjansen til å låne penger hvis du trenger det. Mange eier ikke hus eller leilighet og kan ikke sette pant.

Hvor mye kan jeg låne med et forbrukslån?

Når det gjelder lånestørrelse for lån uten sikkerhet og hvor mye du kan låne så er det i hvordan økonomien din ser ut som bestemmer hvor mye du kan låne. Her spiller faktorer inn som din lønn, dine månedlige utgifter, hvor mye lån har du fra før, har du barn, hvor gammel du er og så videre. Det finnes ikke noe fasit på hvor mye du kan låne uten sikkerhet. Hver bank gjør sin egen vurdering av hvor stor lånesum du kan låne.

Grensen for hvor mye du kan låne settes av hver enkelt bank og långiver. Den største lånesummen som tilbys er 600 000 kr uten sikkerhet. Flere långivere tilbyr denne lånesummen som blant annet Uno Finans, Lendo, Bank Norwegian og Sambla.

De største lånesummene som tilbyr i Norge for usikrede lån er 600 000 kr for et vanlig lån som du kan bruke til hva du vil. Maksgrensen for refinansiering uten sikkerhet er 800 000 kr. Det betyr at uansett hvor god din økonomi er kan du ikke låne mer en disse summene.

Hva skal til for å få et lån?

Alle som søker om et forbrukslån må ha en inntekt og gå gjennom en kredittvurdering for å kunne få et lån. Inntektskravene for å kunne få et lån er ikke høy, normalt ligger grensen et sted kring 120 000 kr i inntekt per år. Hvis du oppfyller minimumskravene betyr ikke det at du kan låne den største lånesummen, det betyr at du mest sannsynlig kan få et lån og til en betydelig lavere lånestørrelse enn maksbeløpet.

Hvordan spiller min økonomi inn på hvor mye jeg kan låne?

Bankene og långiverne må følge både sine egne myndighetenes retningslinjer for å gi lån. Retningslinjene forteller en del om hvordan kredittvurderingen skal gå til og hvor mye de har lov til å låne ut. Det viktigste er hvor stort beløp du kan betjene hver måned. For at du skal ha en god betjeningsevne må du ha penger over hver måned. Dine inntekter må være større enn dine utgifter. Beløpet du har over etter din inntekt og alle utgifter er beregnet inn hver måned er din betjeningsevne.

Regneeksempel betjeningsevne

• Din inntekt etter skatt er 35000 kr per måned
• Dine faste utgifter som leie, strøm og lignende er på ca 17500 kr hver måned
• De estimerte levekostnadene er cirka 8500 kr per måned
• Hver måned har du da en betjeningsevne på ca 9000 kr (35000 kr – 17500 kr – 8500 kr)

I dette regnestykket har du ca 9000 kr over hver måned. Dette er din betjeningsevne. Når bankene vurderer din betjeningsevne kan de ikke beregne at du skal bruke hele dette beløpet på et lån, de må utgå fra en lavere sum, kanskje cirka halvparten. Hvis de utgår fra at du kan betjene et lån for 4500 kr i måneden kan du ikke ha et lån som koster mer enn dette hver måned.

Hvor mye kan jeg låne da hvis jeg har 4500 kr i betjeningsevne hver måned

Hvor mye du kan låne spørs om hvilken rente du får. Vi skal se på noen ulike alternativer.

• Et lånebeløp på 180 000 kr med 12% rente over 5 år gir et månedlig beløp på ca 4004 kr
• Et lånebeløp på 165 000 kr med 17% rente over 5 år gir et månedlig beløp på ca 3976 kr
• Et lånebeløp på 195 000 kr med 8,5% rente over 5 år gir et månedlig beløp på ca 4001 kr

Bruk vår forbrukslån kalkulator for å estimere ut hvor stort månedsbeløpet blir. Vær klar over at det kan tilkomme gebyrer.

Bor du i Sverige? Se på hur mycket jag kan låna i Sverige.

Hvorfor er det en grense på hvor mye jeg kan jeg kan låne uten sikkerhet?

I hovedsak er det 2 faktorer som spiller inn her. Det er større risiko for banken å gi et lån uten sikkerhet enn et lån med sikkerhet. Renten er høyere på et lån uten sikkerhet enn på andre lån hvilket betyr at låntakere ikke kan betjene altfor store lån uten sikkerhet.

Høyere risiko for banken med lån uten sikkerhet

Forbrukslån ut lån uten sikkerhet har større risiko for både banken og låntakeren fordi at pengene ikke er bunnet til en spesiell gjenstand. Hvis du ikke klarer å betjene lånet kan ikke banken gå etter emn spesifikk ting for å få igjen sine verdier. Det samme gjelder for låntakeren. Hvis det viser seg at du en dag ikke kan betale ned lånet kan du ikke bare levere tilbake det du har brukt pengene på for å komme deg ut av situasjonen. Ettersom at risikoen er større på lån uten sikkerhet kan ikke bankene låne ut like mye penger som usikrede lån som lån med sikkerhet, som for eksempel boliglån.

Høyere rente på usikrede lån

Den gjennomsnittlige renten på forbrukslån er høyere enn lån med sikkerhet fordi at banken må prise inn høyere risiko med høyere rente. Et gjennomsnittlig forbrukslån i 2014 ligger et sted kring 12-14% hvilket er omtrent det dobbelte av hva de fleste kan få i boliglånsrente.

Med et lån med sikkerhet, som for eksempel et boliglån, kan banken gå etter boligen din hvis du ikke klarer å betjene lånet. Dette gjør at et boliglån har lav sikkerhet for banken, på grunn av den lave risikoen er også renten for boliglån lav.

Hvilke retningslinjer påvirker hvor mye du kan låne?

Bankene er pliktet til å følge loven om finansavtaler, også kalt finansavtaleloven. Loven sier at en bank ikke kan gi deg et lån om gjør at gjelden oversiger din inntekt ganger 5 og at låntakeren må kunne tåle en renteøkning på 5%. Viktig å huske er at gjeldsgraden gjelder for alle dine lån og kreditter. Hvis du allerede har et boliglån vil denne lånesummen innvirke på hvor stor lånesummen kan være på et nytt lån uten sikkerhet. Bankene er forpliktet til å gjøre en forsvarlig og når du søker om et forbrukslån må de kalkulere at du som långiver kan betjene lånet hvis renten går opp 5%.

Retningslinjene i finansavtaleloven innvirker med andre ord på hvor mye penger du kan låne, uansett om du har et lån uten sikkerhet eller et lån med sikkerhet.

For refinansiering gjelder andre regler

Når det gjelder refinansiering gjelder andre regler. Her trenger kan bankene fra vike kravet til maksimal gjeldsgrad. Du som skal refinansiere har allerede lån og om de per dags dato overskrider den maksimale gjeldsgraden kan du ikke gjøre noen med det. Refinansiering gjøres for å forbedre en person sin økonomi og er i prinsipp kun en positiv ting, så lenge renten og kostnadene på lånet for låntakeren går ned.

Hvor mye kan jeg låne til bolig?

For boliglån setter boligens verdi grunnlaget for hvor mye du kan låne til din bolig. Reglene i Norge sier at du maks kan låne 85% av boligens kjøpesum. Det betyr at du må ha 15% i egenkapital for å låne. Bankene har hvis slingringsmonn på denne regelen. De har lov til å avvike fra denne regelen i omtrent 5% av alle tilfeller, hvilket betyr at noen kan låne egenkapital. Herunder gir bankene lån uten egenkapital til spesielle grupper som unge mennesker og førstegangskjøpere.

Regneeksempel boliglån

Et regneeksempel på hvor høy betjeningsevne du må ha for å kjøpe en bolig for 5 millioner hvis du låner 85% av boligens verdi/kjøpesum.

• Hvis du kjøper en bolig for 5000 000 kr må du ha 15% i egenkapital hvilket er 750 000 kr.
• Da kan du låne 4 250 000 kr
• Hvis du får 6% i rente over 30 år til 4 250 000 kr blir lånekostnaden cirka 19176 kr per måned
• Det betyr at du må ha en betjeningsevne som er høyere enn 19176 kr per måned
• For å kunne ta opp 4 250 000 må du eller du + din medsøker minst ha en inntekt på 850 000 kr (5 ganger inntektskravet)
• Du må kunne betjene lånet hvis renten går opp 5%. Det betyr at du må ha en betjeningsevne på ca 30421 kr per måned for å kunne ta dette lånet så fremt alle regler følges.

Vårt tips for å finne det billigste forbrukslånet uten sikkerhet

Når du søker etter det rimeligste forbrukslånet bør du se på den effektive renten som inkluderer både renter og estimerte gebyrer. Fordi at bankene setter renten individuelt bør du sammenligne flere långivere slik at du kan se hvor du får det beste tilbudet.

Det kan være stor forskjell på renten fra lån til lån, den effektive renten kan variere mellom cirka 7% til cirka 35%. Et lån med 30% rente er fem ganger dyrere enn et lån med 6% rente. Akkurat på grunn av at renten kan variere stort bør du sammenligne ulike tilbydere. Vårt tips er å søke hos flere långivere å sammenlign tilbudene.